Så sparar du till dina barn! När tagit beslutet att börja spara till dina barn är det viktigt att tänka igenom tre avgörande saker: i vems namn du ska spara, vilken typ av konto du ska spara på och vilken sparprodukt du bör välja.
Vad innebär det att spara till barn?
Att spara till barn innebär att du successivt bygger upp ett kapital som kan ge ditt barn ekonomiska möjligheter i framtiden — till exempel körkort, bostad, studier eller startkapital till vuxenlivet. Ju tidigare du börjar, desto större skillnad gör ränta-på-ränta-effekten.
När ska man börja spara?
Ju tidigare desto bättre. Att börja spara 500 kr/mån när barnet föds ger ungefär dubbelt så mycket som att börja vid 8 års ålder – tack vare ränta-på-ränta.
I vems namn ska du spara?
Det är svårt att veta hur ens barn kommer hantera en stor summa pengar på sin 18-års dag. Om du väljer att spara i ditt eget namn, har du större kontroll över pengarna och kan själv bestämma när dina barn ska få tillgång till dem.
Välj förvaringsplats
Nästa beslut du behöver fatta handlar om var du ska förvara pengarna/tillgångarna. Investeringssparkonto (ISK) och Kapitalförsäkring är en populär lösning på grund av den låga skatten, så det är givet att du ska använda någon av de två. Men vilket? Ta beslut utifrån nedan två alternativ:
Räkna ut skatten på ISK med min ISK-kalkylator
1. ISK i ditt eget namn + Testamente att barnet ska få pengarna
Fördelar:
- Full kontroll: Du bestämmer när och hur pengarna ska användas. Ditt barn är kanske inte mogen att ta emot en stor summa pengar på sin 18-års dag?
- Flexibilitet: Barnet kan få pengar om det skulle behövas till något annat, t.ex. utbildning.
- Låg skatt: Investeringssparkonto (ISK) har en schablonbeskattning (1,096% 2025), vilket ofta är förmånligt vid långsiktigt sparande.
Nackdelar:
- Risk att pengarna används till annat: Eftersom det är i ditt namn finns det en frestelse att använda pengarna till andra ändamål än barnet.
- Ej tydligt öronmärkt för barnet: Rent juridiskt är det dina pengar, och inget som barnet automatiskt har rätt till. Så du måste dels skriva ett testamente ifall du går bort och dels skriva ett äktenskapsförord med din fru där ni kommer överens om att ISK:et ska vara din enskilda egendom och inte delas vid en skilsmässa. .
- Båda föräldrarna kan inte stå på sparandet gemensamt, dvs den ena föräldern kommer ha pengarna på sitt konto.
2. Kapitalförsäkring i eget namn + barnet som förmånstagare
Fördelar:
- Full kontroll: Du bestämmer hur utbetalningen av pengarna ska fördelas, klumpsumma eller under flera år.
- Planerad utbetalning: Möjlighet att bestämma när barnet får tillgång till pengarna, exempelvis vid 25 års ålder istället för 18.
- Låg skatt: Kapitalförsäkring beskattas med en schablonskatt, precis som ISK.
- Om du skulle gå bort eller hamna i skilsmässa så tillfaller pengarna barnet och inte bodelningen.
Nackdelar:
- Kan ha högre avgifter: Vissa kapitalförsäkringar har försäkringsavgifter eller andra kostnader.
- Låst i försäkringsbolaget: Du kan bara flytta pengar inom försäkringsbolagets utbud, till skillnad från ISK där du har större valfrihet.
- Båda föräldrarna kan inte stå på sparandet gemensamt, dvs den ena föräldern kommer ha pengarna på sitt konto. Men med barnet som förmånstagare så är det barnet som får pengarna.
Välj rätt sparprodukt
När du bestämt dig för att börja spara till dina barn, är nästa steg att välja rätt sparprodukt (sparkonto, fonder, aktier, i madrassen?). Valet av produkt beror på hur stor risk du är villig att ta och vilken potentiell avkastning du vill ha. Att spara på ett sparkonto är inte det ekonomiskt bästa alternativet då inflationen “äter upp” den lilla sparräntan du får. Att spara i fonder däremot är mycket bättre då möjligheten till bättre avkastning är betydligt större, men risken är bara lite större. Eftersom du ska spara pengarna i mer än 5 år så är min starka rekommendation att spara i fonder. Antingen läser du min guide: Hur du spara i fonder, eller går du min kurs: Börja månadsspara i fonder.
Hur mycket bör man spara?
Utgå från hur mycket barnet kommer behöva, så använd mitt ränta-på-ränta verktyg för att räkna ut månadssparandet.
I en undersökning från Länsförsäkringar så sparade höginkomsttagare 675 kr per månad och barn, medan snittbeloppet hos landets låginkomsttagare var 375 kronor per månad och barn.
