Varför bör du aldrig dela upp ditt bolån? Många tror att det är säkrare att dela upp sitt bolån i flera lån men det finns många anledningar till varför du aldrig borde ha olika bindningstider.
Om du vill läsa mer om bostadsekonomi och hur olika val påverkar din plånbok, besök gärna Min stora guide om boende
Banken tjänar mer
Banken tjänar mer än vad du gör på att dela upp ditt bolån eftersom du hamnar i en inlåsningseffekt.
Om du har ett lån hos en bank i Sverige och en del av lånet är bundet (låst till en viss ränta), så måste du betala en dyr avgift (ränteskillnadsersättning) om du vill flytta lånet till en annan bank. Det gör att banken vet att du inte kan byta lika lätt. Det betyder att de inte sänker räntan på din rörliga del lika mycket – och du kan få betala mer än du annars hade behövt.
När bostadspriserna stiger snabbt, som de gjort under de senaste åren, kan det vara lockande att binda räntan för trygghet – men tänk på att räntorna ofta svänger snabbare än bostadsmarknaden.
Läs också: Hur mycket har bostäder ökat i värde per år?
Hur stora är straffavgifterna?
Straffavgiften för att flytta ett bolån under bindningstiden kallas ränteskillnadsersättning. Denna avgift kan bli väldigt stor och beräknas baserat på flera faktorer, inklusive hur lång tid som återstår på den bundna perioden, ditt lånebelopp och skillnaden mellan din avtalade ränta och aktuell marknadsränta.
Hur beräknas ränteskillnadsersättningen?
Med de nya reglerna som började gälla, 1 juli 2025, ska marknadsräntan för swapavtal användas. Om marknadsräntan för ett swapavtal med samma bindningstid (säg att du har 2 år kvar på ditt lån) ligger på 2,5 %, beräknas ersättningen utifrån skillnaden mellan denna marknadsränta och bankens faktiska upplåningskostnad, inte din avtalade ränta. Detta minskar risken för att du som konsument betalar mer än vad banken förlorar vid förtidsbetalningen. Fråga alltid din bank om hur mycket det hade kostat dig att bryta ditt bolån.
Bundna lån minskar din frihet
Att ha ett bundet lån innebär också att du förlorar flexibiliteten att anpassa din ekonomi om räntorna sjunker. Det är just den här oförmågan att agera snabbt som kan kosta dig pengar på lång sikt. Varje gång räntan går ner blir de som har rörliga räntor vinnare, medan de som har bundna lån måste betala den högre räntan som de band sig till. Det är ytterligare ett skäl till varför du aldrig borde binda en del av din boränta.
Andelen bolån med rörlig ränta har nått en rekordhög nivå, visar en ny analys av SCB. I början av året hade över 70 procent av bolånen rörligt avtal.
Väg nackdelarna mot fördelarna
Det kan finnas vissa situationer där det är fördelaktigt att binda en del av bolånet och ha en annan del rörlig, beroende på din personliga ekonomiska situation och marknadsförhållanden. Men enligt mig ska du inte dela upp ditt bolån i mer än två delar. Här är några exempel där det kan vara en fördel:
Ränteskydd vid förväntade räntehöjningar
Om du tror att räntorna kommer att stiga på kort eller medellång sikt kan det vara en fördel att binda en del av lånet för att skydda dig mot plötsliga höjningar. Samtidigt kan du behålla en del rörlig för att dra nytta av dagens lägre ränta om höjningen inte sker omedelbart. Här kan du läsa min guide om hur du får bästa bolånet.
Stabilitet och flexibilitet
Genom att binda en del av lånet får du en viss förutsägbarhet i dina månatliga kostnader, vilket kan vara bra för din budget om du har en tajt ekonomi.
Osäker ekonomisk situation
Om du har en osäker inkomst eller förväntar dig förändringar i din ekonomi, exempelvis om du planerar föräldraledighet eller en period av studier, kan det vara tryggt att binda en del av lånet för att slippa känna dig orolig för din ekonomi.
