Så skaffar du ett sparkonto med hög ränta. Att ha pengar på ett sparkonto är för många det första steget mot en tryggare privatekonomi, men alla sparkonton är inte lika bra. Skillnaden mellan låg och hög ränta kan på sikt handla om tusenlappar – helt utan extra risk. Här går vi igenom hur du enkelt skaffar ett sparkonto med hög ränta och vad du ska tänka på innan du väljer.
Vill du fördjupa dig ytterligare i hur sparkonton fungerar, räntor och olika typer av sparande kan du läsa min huvudsida om sparkonto.
Vad är egentligen ett sparkonto med hög ränta?
Ett sparkonto med hög ränta är ett bankkonto där du får bättre ersättning för dina pengar än på ett vanligt löne- eller transaktionskonto. Till skillnad från investeringar i aktier eller fonder innebär ett sparkonto ingen marknadsrisk – räntan är känd i förväg och kapitalet påverkas inte av börsens svängningar.
I praktiken lånar du ut dina pengar till banken, och banken betalar dig ränta som tack för att de får använda kapitalet till sin utlåning.
Varför kan vissa banker erbjuda högre sparränta än andra?
Alla banker har inte samma affärsmodell. Nischbanker och digitala banker har ofta lägre kostnader än storbankerna, till exempel färre kontor och mindre administration. Det gör att de kan erbjuda högre ränta på sparkonton.
Varför räntan på sparkontot spelar roll
Om dina pengar står på ett konto med låg ränta tappar de i praktiken värde över tid, särskilt när inflationen är hög. Om inflationen är 2% innebär det att dina pengar tappar 2% i värde, har du då inte en avkastning på dina pengar som är högre än 2% så minskar ditt kapital. Ett sparkonto med hög ränta hjälper dig att bromsa värdeminskningen – och i bästa fall få en positiv real avkastning, helt utan att du behöver ta någon risk.
Exempel:
100 000 kronor med 1% sparränta och 2% inflation ger -1 000 kronor i real avkastning per år.
100 000 kronor med 3% sparränta och 2% inflation ger +1 000 kronor i real avkastning per år.
Skillnaden? 2 000 kronor – varje år.
Vill du räkna på din egen situation och se hur ränta-på-ränta påverkar ditt sparande över tid kan du använda min ränta-på-ränta-kalkylator.
Steg 1: Bestäm vad du ska använda sparkontot till
Innan du väljer konto bör du fundera på syftet med sparandet:
-
Buffert – pengar som ska vara snabbt tillgängliga vid oväntade utgifter
-
Kortsiktigt sparande – till exempel semester, bil eller kontantinsats
-
Långsiktigt trygghetssparande – pengar du inte vill riskera på börsen
För alla tre typer av sparande är ett sparkonto med hög ränta det bästa valet. Men vid buffert och kortsiktigt sparande så bör du se till att ditt sparkonto har fria uttag – dvs att du kan ta ut dina pengarna hur ofta och när du vill.
Steg 2: Välj mellan rörlig eller bunden ränta
När du letar efter hög ränta kommer du ofta stöta på två alternativ:
-
Rörlig ränta
Räntan kan ändras närsomhelst. Du kan ha en sparränta när du sätter in pengarna på sparkontot men banken har rätt att justera räntan när de önskar. -
Bunden ränta
Räntan är fast under en viss period. Ofta något högre än rörlig ränta, men med sämre flexibilitet då dina pengar oftast är bundna under en viss tiid.
Vill du ha full frihet är rörlig ränta oftast att föredra. Vet du att pengarna inte behövs inom en viss tid kan bunden ränta vara ett sätt att maximera avkastningen.
Steg 3: Säkerställ att kontot omfattas av insättningsgarantin
Ett sparkonto med hög ränta ska alltid vara tryggt, därför är det viktigt att kontot omfattas av den statliga insättningsgarantin.
I Sverige innebär det att upp till 1 050 000 kronor per person och bank är skyddade
Om banken omfattas av insättningsgarantin får du dina pengar tillbaka även om banken skulle gå i konkurs.
Steg 4: Jämför banker – inte bara räntan
Hög ränta är viktigt, men titta även på:
-
Eventuella uttagsbegränsningar. Ibland får du bara ta ut pengar t.ex. 12 gånger om året.
-
Krav på minsta insättning. Ibland får du bara öppna ett sparkonto om du sätter in minst t.ex. 10 000 kr.
-
Hur ofta räntan betalas ut. På vissa sparkonton betalas räntan ut månadsvis, på vissa betalas räntan ut årsvis.
Små detaljer kan göra stor skillnad i praktiken.
Steg 5: Öppna kontot digitalt – klart på några minuter
I dag går det snabbt att öppna ett sparkonto:
- Välj bank
- Identifiera dig med BankID
- För över pengar
- Räntan börjar ticka direkt
Ibland kan det kännas konstigt att öppna ett sparkonto hos en annan bank än den man redan har. Men det är inga konstigheter, du kan vara kund hos flera banker samtidigt.
Vanliga misstag att undvika
-
Att låta pengar ligga kvar på lönekonto utan ränta
Som jag skrev tidigare så minskar inflationen värdet på dina pengar. -
Att inte se över räntan regelbundet
Lägg in i din kalender att kolla över din sparränta en gång om året så att pengarna ligger hos en bank med bästa sparränta. -
Att binda hela bufferten och förlora flexibilitet
Buffert och kortsiktigt sparande ska ligga på ett konto med fria uttag. Ett långsiktigt sparande, vars pengar du inte kommer behöva hastigt, kan ligga på ett sparkonto med begränsade uttag (som oftast är förenat med en högre sparränta) -
Att stirra sig blind på räntan och missa villkoren
Räntan är viktigt, men vissa av villkoren är lika viktiga. Exempel är om räntan är rörlig eller fast, bindningstiden, om det är fria uttag eller om du får räntan utbetald per månad eller per år.
När passar sparkonto bättre än börsen?
Sparkonto är inte en konkurrent till börsen – det är ett komplement.
Sparkonto passar bäst när:
- Du behöver pengarna inom 0–3 år
- Du sparar till något konkret (resa, bil, kontantinsats)
- Pengarna ska fungera som ekonomisk trygghet
- Du inte vill ta någon risk alls
5 vanliga frågor
- Är hög sparränta alltid bättre?
Inte alltid. Räntan är viktig, men villkor som uttagsbegränsningar, bindningstid och hur ofta räntan betalas ut är minst lika viktiga. - Är det säkert att välja en mindre bank?
Ja, så länge banken omfattas av den statliga insättningsgarantin är ditt sparande skyddat upp till 1 050 000 kronor. - Ska bufferten ligga på samma konto som övrigt sparande?
Helst inte. Bufferten bör ligga på ett konto med fria uttag, medan annat sparande kan ligga mer låst för högre ränta. - Måste jag betala skatt på räntan?
Ja. Räntan beskattas automatiskt med 30 % kapitalskatt, som banken rapporterar till Skatteverket. Du behöver inte göra något själv. - Kan jag ha flera sparkonton samtidigt?
Absolut. Många väljer att ha:
– Ett konto för buffert
– Ett konto för kortsiktigt sparande
– Ett konto för långsiktigt trygghetssparande
Sammanfattning
Att skaffa ett sparkonto med hög ränta är ett av de enklaste sätten att förbättra din ekonomi utan att ta risk. Genom att följa mina råd i den här artikeln kan du låta dina pengar arbeta för dig – istället för att långsamt minska i värde.
Vill du snabbt se vilka banker som just nu erbjuder högst ränta och bäst villkor kan du använda mitt jämförelseverktyg Sparkontoväljaren.
