Så undviker du onödiga lån. I en värld där det är enkelt att hamna i skuldfällor är det viktigt att ha med några tips för att undvika det.
Vill du få en bredare överblick över olika typer av lån, räntor och hur du förbättrar din ekonomi kan du läsa vidare på min huvudsida om lån.
Vad räknas egentligen som ett “onödigt lån”?
Ett onödigt lån är ett lån du tar för något som inte skapar långsiktigt värde, eller där det finns bättre alternativ. Det kan handla om konsumtionslån, avbetalningar på elektronik eller köp där du egentligen hade kunnat spara ihop först. De här lånen är ofta dyra och påverkar din ekonomiska frihet i många år framåt.
Förstå skillnaden mellan “bra lån” och “dåliga lån”
Alla lån är inte dåliga. Ett bolån eller ett studielån är oftast billiga och kan förbättra din ekonomi långsiktigt. “Dåliga lån” är sådana som inte skapar värde – exempelvis avbetalningar, snabblån och konsumtionskrediter. Ju snabbare du kan undvika eller betala av dem, desto bättre för din framtida ekonomi.
Skapa en budget för att undvika onödiga lån
Det första steget för att undvika onödiga lån är att ha full koll på dina pengar. Gör en detaljerad budget där du listar alla dina återkommande inkomster och utgifter. Om du håller dig till din budget minskar risken för impulsköp och överdriven konsumtion, vilket i sin tur hjälper dig att undvika skulder.
Skilj på vad du behöver och vad du vill ha
Det är lätt att spendera pengar på saker vi vill ha, men det är avgörande att kunna skilja på behov och begär. Fråga dig själv innan varje köp om det verkligen är något du behöver eller bara något du vill ha för stunden. Om det är ett begär kan det vara bättre att vänta några dagar innan du beslutar dig. På så sätt kan du undvika onödiga lån för att finansiera impulsköp.
Var smart med ditt kreditkort
Kreditkort kan vara bra att ha, men de kan också skapa problem om du inte använder dem klokt. Använd ditt kreditkort för planerade köp och undvik att använda det till vardagliga utgifter som du inte har råd att betala av vid månadens slut. Betala hela beloppet varje månad för att slippa räntekostnader och skulder som byggs upp. Är du intresserad av att jämföra olika kreditkort, då kan du göra det med min Kreditkortsväljare.
Bygg upp en nödfond, så undviker du onödiga lån
En viktig faktor för att undvika onödiga lån är att ha en nödfond. Genom att ha sparade pengar, motsvarande tre månaders utgifter, har du en buffert vid oväntade utgifter eller ekonomiska kriser. På så sätt slipper du ta dyra lån när det dyker upp något oväntat.
Om du måste låna – välj smart
Om du verkligen måste ta ett lån, se till att du väljer rätt. Jämför olika lånealternativ och långivare för att få de bästa villkoren och lägsta räntorna. Undvik snabblån och SMS-lån eftersom de ofta har höga räntor som snabbt kan försämra din ekonomi.
Hur påverkar små lån din ekonomi på sikt?
Många tänker att “ett litet lån spelar ingen roll”. Men även små räntor ackumuleras över tid. Ett konsumtionslån på 20 000 kr med 20 % ränta kostar dig nästan 4 000 kr om året – utan att du får något mer än en kortvarig pryl. Enligt Kronofogden är just små men många konsumtionskrediter en av de vanligaste orsakerna till att privatpersoner hamnar i ekonomiska problem. Det är därför extra viktigt att undvika lån som inte skapar långsiktigt värde.
Trenden går åt fel håll – svenska hushålls skulder ökar varje år. I min artikel om Svenskarnas skulder 2025 kan du se hur utvecklingen ser ut och varför små lån snabbt blir stora problem.
Hur vet du om du ligger i riskzonen?
- Du behöver använda kreditkortet redan i början av månaden
- Du har fler än tre aktiva lån eller avbetalningar
- Du betalar bara minimibeloppet på ditt kreditkort
- Du känner ofta att du ”måste” handla något trots tajt budget
- Du saknar en buffert
Känner du igen dig i minst två punkter? Då är det dags att se över ekonomin innan det går för långt.
5 vanliga frågor
- Är det alltid dåligt att låna utan säkerhet?
Nej, men räntorna är ofta höga. Det är bättre att spara först om du kan. - Hur mycket buffert bör jag ha?
Målsätt tre månaders utgifter – men allt är bättre än inget. 5 000 kr är en bra start. - Ska jag använda kreditkort över huvud taget?
Ja, om du betalar HELA fakturan varje månad. Annars blir det dyrt snabbt. - Vad gör jag om jag redan har för många lån?
Samla dem till lägre ränta. Det är den snabbaste vägen att sänka kostnaderna.
Om du vill förstå mer om varför det kan vara smart att samla lån vid hög ränta kan du läsa min artikel om att samla lån och krediter – varför det kan göra så stor skillnad. - Hur snabbt påverkas ekonomin när man slutar låna?
Ofta direkt – du frigör pengar varje månad när räntor och avgifter försvinner.
Sök hjälp om du behöver det
Känner du att dina skulder börjar bli överväldigande? Tveka inte att söka hjälp från en budget- och skuldrådgivare. Börja att kolla hos din kommun som ska erbjuda den typen av tjänst.
