Privatlån – allt om privatlån

Här hittar du allt du behöver veta om privatlån

Vad är ett privatlån?

Ett privatlån är ett lån utan säkerhet, vilket innebär att du lånar en summa pengar utan att lånet är knutet till ett specifikt objekt, såsom en bostad eller bil. Ett lån med säkerhet innebär att man pantsätter ett objekt som långivaren kan sälja om du inte kan betala tillbaka ditt lån, men i det här fallet så har långivaren inget objekt pantsatt. Därför har privatlån ofta högre räntor jämfört med lån med säkerhet. Beloppen du kan låna varierar mellan cirka 10 000 och 600 000 kronor och lånet har en fast återbetalningstid som vanligtvis sträcker sig från några år upp till 20 år.

Eftersom lånet saknar säkerhet gör banken en kreditprövning för att bedöma din återbetalningsförmåga. Du har också rätt att ångra lånet inom 14 dagar från det att det tecknats.

Så betalar du tillbaka: Amortering

Amortering är det belopp du betalar av på själva låneskulden, alltså den summa pengar du har lånat. När du amorterar minskar skulden successivt, vilket innebär att den totala kostnaden för lånet också minskar över tid eftersom räntan beräknas på det kvarvarande lånebeloppet.

Rak amortering

• Du betalar samma belopp i amortering varje månad.
• Räntekostnaden minskar successivt eftersom skulden minskar.
• Totalkostnaden blir högre i början av lånet och sjunker över tid.

Annuitetslån

• Du betalar ett fast totalt belopp (amortering+ procentuell ränta) varje månad.
• I början utgör räntan en större del av betalningen, medan amorteringen är lägre. Mot slutet av lånet blir amorteringen större.
• Passar den som vill ha en jämn månadskostnad.

Privatlån som del av bostadsköp

Blancolån kan ibland användas som komplement till bolån, exempelvis för att finansiera kontantinsatsen. Eftersom banker inte får låna ut mer än 85 % av bostadens pris i bolån, måste resterande 15 % finansieras på annat sätt. I vissa fall kan du ta ett blancolån för att täcka delar av kontantinsatsen. Värt att veta är att detta lån inte är kopplat till bostaden som säkerhet, är räntan högre än på bolånet.

Medlemslån – förmånliga villkor genom organisationer

Om du är medlem i ett fackförbund eller en annan organisation kan du ha möjlighet att ta ett medlemslån med fördelaktiga villkor. Organisationerna förhandlar fram avtal med långivare, vilket ofta resulterar i lägre räntor och bättre villkor för sina medlemmar. Medlemslån är vanligtvis mindre lån utan säkerhet, men det kan även omfatta bolån.

Viktigt att tänka på

Oavsett lånetyp är det avgörande att noga sätta sig in i lånevillkoren. Ta reda på återbetalningsplanen, den effektiva räntan och andra eventuella kostnader. Kreditprövning är en obligatorisk del av låneprocessen, även för medlemslån.

Vanliga användningsområden för privatlån

• Renoveringar: Förbättra hemmet utan att belasta sparandet.
• Större inköp: Exempelvis möbler, elektronik eller en resa.
• Samla lån och krediter: Minska dina månadskostnader genom att samla flera dyra lån till ett enda privatlån med lägre ränta.
• Oförutsedda utgifter: Täcka kostnader vid exempelvis sjukdom, bilreparationer eller andra nödsituationer.

Fördelar med privatlån

1. Ingen säkerhet krävs
   Du behöver inte äga en tillgång, som en bostad eller bil, för att låna pengar.
2. Flexibla ändamål
   Privatlån kan användas för nästan vad som helst, så länge du inte bryter mot långivarens regler.
3. Enkel ansökningsprocess
   Många långivare erbjuder snabb och digital ansökningsprocess, ibland med besked inom några minuter.
4. Möjlighet att sänka lånekostnader
   Om du har flera små krediter kan du använda ett privatlån för att samla dem och få en bättre ränta.

Nackdelar med privatlån

1. Högre ränta
   Eftersom lånet saknar säkerhet är räntan ofta högre än för exempelvis bolån.
2. Risk för överbelåning
   Eftersom det är enkelt att låna utan säkerhet, finns risken att ta på sig skulder man inte klarar av att betala tillbaka.
3. Återbetalningstiden kan bli lång
   Om du väljer en längre återbetalningstid kan det totala lånebeloppet bli dyrt på grund av räntan.

Vad bör du tänka på innan du tar ett privatlån?

1. Jämför räntor och villkor
   Använd jämförelsetjänster för att hitta den långivare som erbjuder bäst ränta och villkor. Tänk också på att den ränta som annonseras ofta är en “från-ränta” och kan variera beroende på din kreditvärdighet.
2. Kontrollera den effektiva räntan
   Den effektiva räntan inkluderar alla kostnader för lånet, såsom uppläggningsavgifter och aviavgifter. Det ger en mer rättvis bild av vad lånet faktiskt kostar.
3. Gör en budget
   Se till att du har råd med månadskostnaderna för lånet. Använd gärna en lånekalkylator för att simulera olika scenarier.
4. Undvik att låna mer än nödvändigt
   Låna endast det belopp du behöver, även om långivaren erbjuder mer.
5. Var medveten om din kreditvärdighet
   Din kreditvärdighet påverkar vilken ränta du får. Ha koll på din ekonomi och undvik onödiga kreditupplysningar.
6. Fundera på återbetalningstiden
   En längre återbetalningstid ger lägre månadsbetalningar men högre totalkostnad, medan en kortare tid sparar pengar på lång sikt.

Vanliga frågor och svar om privatlån

Vad är ett privatlån?

Ett privatlån är ett lån utan säkerhet, vilket innebär att du inte behöver pantsätta exempelvis en bostad eller bil för att få lånet. Du kan använda pengarna till vad du vill, exempelvis renovering, bilköp eller konsumtion.

Hur mycket kan jag låna med ett privatlån?

De flesta långivare erbjuder privatlån på mellan 10 000 kronor och 600 000 kronor. Exakt belopp beror på din ekonomiska situation och återbetalningsförmåga.

Vad är skillnaden mellan nominell och effektiv ränta?

Den nominella räntan är själva låneräntan, medan den effektiva räntan inkluderar alla kostnader för lånet, som uppläggnings- och aviavgifter. Den effektiva räntan ger en mer rättvis bild av den totala lånekostnaden.

Hur lång återbetalningstid kan jag välja?

Du kan normalt välja en återbetalningstid på mellan 2 och 10 år. Valet bör baseras på vad lånet ska användas till och din ekonomiska situation.

Kan jag lösa mitt privatlån i förtid?

Ja, de flesta långivare tillåter dig att lösa ditt lån i förtid utan extra kostnad. Detta kan minska din totala lånekostnad eftersom du betalar mindre ränta.

Behöver jag en medsökande för ett privatlån?

Nej, det är inte ett krav, men en medsökande kan öka dina chanser att få lånet beviljat och kan ge dig bättre villkor, som lägre ränta.

Vad händer om jag inte kan betala tillbaka lånet?

Om du inte kan betala enligt avtal kan långivaren skicka ärendet till inkasso och i värsta fall ansöka om betalningsföreläggande hos Kronofogden. Detta kan påverka din kreditvärdighet negativt.

Vad innebär en kreditprövning?

En kreditprövning är en bedömning som långivaren gör för att se om du har möjlighet att betala tillbaka lånet. Det baseras på din inkomst, skuldsituation och kredithistorik.

Kan jag få ett privatlån om jag har betalningsanmärkningar?

Det beror på långivaren. Vissa långivare godkänner låntagare med betalningsanmärkningar, men det kan innebära högre ränta och strängare villkor.

Finns det någon ångerrätt för privatlån?

Ja, enligt svensk lag har du 14 dagars ångerrätt från det att du tecknat lånet. Om du ångrar dig måste du betala tillbaka lånet och eventuella räntor som uppstått under perioden.

Granskad av

Niklas Bergh, Grundare till Vardagsekonomi, 2024-11-28