Att spara till pensionen handlar inte bara om att lägga undan pengar varje månad. Det handlar också om att förstå hur pensionssystemet fungerar och vilka beslut som faktiskt påverkar hur mycket pengar du kommer ha som pensionär.
De olika delarna
Din framtida pension består av tre delar:
- Allmän pension
- Tjänstepension
- Privat pensionssparande
Ju bättre koll du har på alla tre delarna, desto större möjlighet har du att påverka din framtida ekonomi.
Allmän pension
Den allmänna pensionen betalas ut av staten och baseras på din inkomst genom arbetslivet. Varje år avsätts 18,5 % av din pensionsgrundande inkomst till pensionen. Den största delen går till inkomstpensionen medan en mindre del går till premiepensionen. Ju mer du tjänar och desto fler år du arbetar, desto mer tjänar du in till pensionen. Men det finns ett tak. För 2026 tjänar du in till den allmänna pensionen upp till 8,07 inkomstbasbelopp, vilket motsvarar 672 600 kronor per år eller 56 050 kronor i månaden. Därför påverkar exempelvis deltidsarbete, tjänstledighet och långa studieperioder din framtida pension ganska mycket.
Så maxar du din allmänna pension
Det finns några saker som påverkar pensionen extra mycket:
- Se till att tjäna minst 8,07 inkomstbasbelopp om möjligt
- Arbeta heltid istället för deltid
- Jobba något år längre än riktåldern
- Låt förvalsalternativet AP7 Såfa ligga kvar i premiepensionen
Många underskattar också effekten av att arbeta längre. När du jobbar ett extra år händer egentligen tre saker samtidigt:
- Du fortsätter tjäna in nya pensionsrätter
- Pengarna fortsätter växa
- Pensionen ska betalas ut under färre år
Det gör att ett eller två extra arbetsår kan höja pensionen betydligt mer än många tror.
Läs min stora guide om hur du får en bra allmän pension.
Tjänstepension
För många svenskar står tjänstepensionen för 25–50 % av den totala pensionen. Därför är det viktigt att ta reda på om du faktiskt har tjänstepension via din arbetsgivare. Har din arbetsgivare kollektivavtal finns det nästan alltid tjänstepension. Saknas tjänstepension behöver du kompensera med ett privat pensionssparande (se längre ner).
Är du osäker på vad som faktiskt ingår i din tjänstepension kan du läsa min sammanfattning “Vad innehåller din kollektivavtalade tjänstepension” där jag går igenom vilka delar som ofta finns och vad de betyder för din framtida pension.
Välj rätt tjänstepension
Det är också viktigt att se över hur tjänstepensionen är placerad. Många har möjlighet att själva välja pensionsförvaltare och fonder.
Några viktiga saker att tänka på:
- Välj låga avgifter
- Välj breda indexfonder om du har fondförsäkring
- Undvik onödigt dyra lösningar
- Kontrollera vilket pensionsbolag du har
Små avgiftsskillnader kan göra väldigt stor skillnad över 30–40 år. Därför är det väldigt viktigt att jämföra sin tjänstepension, vilket du kan göra här helt kostnadsfritt.
Läs min stora guide om hur du får en bra tjänstepension.
Privat pensionssparande gör stor skillnad
Den allmänna pensionen och tjänstepensionen räcker sällan för att behålla samma ekonomiska standard som under arbetslivet. Många får omkring 50–60 % av sin tidigare lön som pensionärer. Därför blir privat pensionssparande viktigt. Det fina är att små summor kan växa mycket över tid tack vare ränta-på-ränta-effekten. Ett sparande på bara 200 kronor i månaden kan historiskt växa till nästan en halv miljon kronor över 40 år. Vill du få en tydligare bild av hur mycket du själv behöver spara för att nå din drömpension kan du testa min “Pensionsmålskalkylator” och se hur stort pensionskapital du behöver bygga upp.
Börja tidigt – tiden är viktigast
Den absolut viktigaste faktorn i pensionssparandet är tid. Ju tidigare du börjar spara, desto längre tid får pengarna möjlighet att växa. Därför är det ofta bättre att börja med ett litet sparande idag än att vänta och försöka spara mycket senare i livet. Ett automatiskt månadssparande gör dessutom att sparandet sköter sig själv.
Investera långsiktigt i fonder
För långsiktigt pensionssparande är breda indexfonder ett populärt alternativ eftersom de:
- Ger god riskspridning
- Har låga avgifter
- Historiskt gett bra avkastning över lång tid
Många väljer att spara via Investeringssparkonto (ISK) och antingen sparar du i fonder själv (lär dig hur i min onlinekurs) eller så sparar du i en fondrobot (u kan jämföra alla fondrobotar med min Fondrobotväljare).
Anpassa risken efter ålder
När du är yngre har du lång tid kvar till pensionen och kan därför ta högre risk i sparandet. Historiskt har aktiemarknaden gett omkring 7–8 % avkastning per år över längre tidsperioder. När pensionen närmar sig väljer många däremot att minska risken genom att flytta delar av kapitalet till tryggare placeringar.
Läs min stora guide om hur du får ett bra privat pensionssparande.
Vanliga misstag att undvika
Några vanliga misstag inom pensionssparande är:
- Att börja för sent
- Att inte ha tjänstepension
- Att betala för höga fondavgifter
- Att ta för låg risk tidigt i livet
- Att inte följa upp pensionen alls
Det viktigaste är oftast inte att göra allt perfekt — utan att faktiskt komma igång och vara långsiktig.
Håll koll på pensionen regelbundet
Logga gärna in på www.minpension.se minst en gång per år och följ utvecklingen av din pension. När pensionen blir mer konkret blir det också lättare att fatta smarta beslut kring sparande, arbete och framtida mål.
Många underskattar dessutom hur mycket pengar de faktiskt kommer behöva som pensionärer. Därför är det klokt att redan idag fundera på vilken livsstil du vill ha i framtiden — och börja spara därefter.
Uppdaterad 2026-05-15
