De vanligaste misstagen vid fondsparande handlar sällan om att människor gör “fel med flit”. Tvärtom. De flesta vill spara klokt, långsiktigt och tryggt, men fastnar ändå i vanor och beslut som bromsar utvecklingen. Ofta beror det på stress, okunskap eller känslor som tar över när marknaden svänger.
Vill du läsa mer om fonder så rekommenderar jag dig att besöka min huvudsida om fonder.
Erfaren som oerfaren
De vanligaste misstagen vid fondsparande dyker dessutom upp både hos nybörjare och mer erfarna sparare. Skillnaden är att nybörjaren ofta inte märker misstagen förrän flera år senare, medan den mer erfarna ibland vet bättre men ändå agerar emot sitt sunda förnuft. Därför är det viktigt att känna igen misstagen innan de kostar pengar.
För dig som vill ta ett helhetsgrepp om ditt sparande och undvika klassiska misstag kan det vara klokt att börja från grunden i min kurs ”Onlinkurs – hur du börjar spara i fonder steg för steg”, där hela processen för att börja ett fondsparande gås igenom steg för steg.
Att vänta för länge med att börja spara
Många skjuter upp fondsparandet eftersom livet “inte riktigt passar just nu”. Men tiden är en av de viktigaste faktorerna för avkastning. Ju längre pengarna får jobba, desto större blir ränta-på-ränta-effekten. Därför gör du dig själv en otjänst när du väntar på den perfekta tidpunkten. Istället kan du börja smått. Även några hundralappar i månaden gör skillnad över tid. Dessutom vänjer du dig vid sparandet, vilket gör det lättare att höja beloppet senare.
Enligt en omfattande undersökning om svenska folkets inställning till sparande visar statistik från Fondbolagens förening att sparande i fonder är vanligt i Sverige och att många har ett långsiktigt perspektiv på sitt sparande, vilket understryker vikten av att börja tidigt och regelbundet med just fondsparande.
Om du vill se hur små belopp faktiskt kan växa över tid visar guiden Så sparar du 3000 kr i månaden och får 7,5 miljoner hur stor skillnad regelbundet sparande kan göra.
Att försöka tajma marknaden
Många tror att de kan köpa fonder när det är billigt och sälja när det är dyrt. I praktiken misslyckas de flesta med detta. Marknaden rör sig snabbt, och ofta vänder den när minst antal personer tror det. Genom att istället spara regelbundet (en gång i månaden) minskar du risken att gå in vid fel tillfälle. Du köper både när marknaden går upp och ner, vilket jämnar ut priset över tid. Därför slår långsiktighet nästan alltid tajming.
Att sälja i panik när det går ner
När börsen faller känns det obehagligt, och det är mänskligt. Men att sälja fonder i nedgång låser ofta fast förluster. Många säljer när rädslan är som störst, och köper tillbaka först när priserna redan har stigit. Istället kan du se nedgångar som en naturlig del av sparandet. Och kanske ett tillfälle att köpa fonden “med rabatt”. Historiskt har marknaden alltid återhämtat sig över tid. Därför gynnas du ofta av att sitta still, även när det känns jobbigt.
Att ha för många fonder
Fler fonder betyder inte automatiskt bättre riskspridning. Tvärtom kan du äga många fonder som i praktiken innehåller samma bolag. Då blir portföljen onödigt rörig, och det blir svårare att följa upp sparandet. Ett fåtal breda fonder räcker ofta långt. Med exempelvis en globalfond och en Sverigefond får du redan god spridning. Enkelhet gör det också lättare att hålla fast vid din strategi.
Vill du veta vilka fonder jag sparar i så sa du läsa artikeln Vilka fonder äger jag?.
Att ignorera avgifterna
Avgifter känns små i stunden men påverkar resultatet kraftigt över tid. En fond med hög avgift (mer än 0,5%) måste prestera betydligt bättre för att slå en billig fond. Ändå väljer många dyra fonder utan att reflektera över kostnaden. Genom att prioritera låga avgifter behåller du mer av avkastningen själv. På lång sikt kan skillnaden bli hundratusentals kronor. Därför är avgifter något du alltid bör kontrollera.
0,2 procent eller 0,7 procent låter kanske som en struntsak. Och på små belopp är det faktiskt inte mycket pengar – 2 kronor per tusenlapp i ena fallet, 7 kronor i det andra.
Men problemet är inte idag. Problemet är tiden. Om du sparar 2 300 kronor i månaden i 40 år innebär valet av en fond med 0,7 procents avgift i stället för 0,2 procent att över 350 000 kronor mer försvinner i avgifter. Pengar som annars hade kunnat bli ditt sparande.
Vill du själv räkna på hur avgifter och tid påverkar ditt slutresultat kan du använda Ränta på ränta-kalkylatorn för att tydligt se effekten över många år.
Att inte ha en tydlig plan
Många sparar utan att veta varför. Då blir det också svårt att veta hur länge pengarna ska ligga kvar och vilken risk du ska ta i ditt sparande. Desto längre tid pengarna ska ligga kvar i fonderna, desto högre risk kan du ta eftersom det finns tid att återhämta sig. En högre risk betyder att du, istället för att spara i en indexfond, sparar i tillväxtmarknadsfonder och småbolagsfonder eller att du sparar mycket i samma bransch eller region.
Har du ingen plan så finns blir det psykologiskt tungt när marknaden. Om du istället bestämmer mål, tidshorisont och risknivå i förväg blir besluten enklare. Då vet du varför du sparar, och du slipper fatta impulsiva beslut när känslorna tar över.
Att tro att fonder är “säkra” på kort sikt
Fonder passar bäst för långsiktigt sparande (mer än 3 år). Trots det använder vissa fonder till pengar som snart ska användas, till exempel till kontantinsats eller bilköp. Då riskerar du att behöva ta ut pengarna vid fel tillfälle. För kortsiktiga mål passar ofta sparkonto bättre. Genom att matcha spartyp med tidshorisont minskar du risken för obehagliga överraskningar.
En vanlig orsak till felaktiga beslut är att man inte riktigt förstår hur fonder fungerar, vilket förklaras tydligt i artikeln Vad är en fond?.
Att sluta spara när det känns tufft
När ekonomin känns pressad är sparandet ofta det första som ryker. Men det är ofta just då som regelbundet sparande gör störst nytta. Små belopp är bättre än inga alls. Om du måste dra ner kan du justera summan istället för att pausa helt. På så sätt behåller du vanan och fortsätter bygga långsiktigt.
