Så sparar du till dina barn! När tagit beslutet att börja spara till dina barn är det viktigt att tänka igenom tre avgörande saker: i vems namn du ska spara, vilken typ av konto du ska spara på och vilken sparprodukt du bör välja.
Visa detta inlägg på Instagram
Vill du läsa all information jag har om fonder – kolla in min huvudsida om fonder
1. Ska du spara på ett ISK eller i en kapitalförsäkring?
Eftersom du ska spara till dina barn under en längre tidsperiod än 3 år så ska du spara i fonder, inte på ett sparkonto. Ett sparkonto ger inte den effekten som du behöver och dessutom är risken väldigt låg och uppsidan väldigt hög om du istället sparar i en bred indexfond.
Om du ska spara i fonder via ett ISK eller via en Kapitalförsäkring kan bara du bestämma, det finns inget rätt eller fel. Därför ger jag dig de olika alternativen som finns – så får du själv bestämma vad som känns bäst. Personligen sparar jag till mina barn på ett ISK i mitt egna namn.
ISK i ditt namn
Det innebär att du äger sparandet, men om du går bort eller skiljer dig så tillfaller pengarna bodelningen eller dödsboet.
Om du vill:
- ha full kontroll: Du bestämmer när och hur pengarna ska användas. Ditt barn är kanske inte mogen att ta emot en stor summa pengar på sin 18-års dag?
- kunna använda pengarna vid behov
- ha lägsta möjliga avgifter (en Kapitalförsäkring är i regel lite dyrare)
Men:
- pengarna ingår i bodelning vid skilsmässa (om inget äktenskapsförord finns att pengarna tillhör dig)
- pengarna ingår i arvet vid dödsfall vilket innebär att alla dina barn får rätt att dela lika på pengarna.
Rekommendation:
Ska du spara till ditt barn på ett ISK i ditt egna namn så rekommenderar jag att göra det hos en nischbank och inte hos din vanliga huvudbank. En nischbank är specialiserade på sparande och har utvecklat sin plattform för sparande. De har lägre avgifter, större fondutbud, bättre verktyg och bättre villkor.
Ska du spara hos en nischbank så har du två alternativ:
1. spara i fonder som du själv väljer
I min Fondmäklarväljare kan du jämföra olika nishbanker/fondmäklare innan du bestämmer dig vilken du känner bäst för.
I min artikel “Vilka fonder äger jag?” kan du se vilka fonder som jag personligen sparar i.
2. spara i färdiga fondpaket (så kallade fondrobotar)
I min Fondrobotväljare kan du jämföra olika fondrobotar.
Oavsett vilket alternativ du väljer så kan du vara säker i att du får breda indexfonder med låga avgifter. Då kan du förvänta dig en genomsnittlig avkastning på 7-8% per år.
ISK i barnets namn
Det innebär att barnet äger sparandet och får tillgång till pengarna på sina 18-års dag.
Om du är:
- okej med att barnet får full tillgång till pengarna dagen han/hon fyller 18 år.
- säker på att du aldrig behöver pengarna själv
- okej med överförmyndarkontroll vid större belopp
Fördel: helt skyddat från din skilsmässa och ditt dödsfall
Rekommendation:
Ska du spara till ditt barn på ett ISK i barnets namn så rekommenderar jag att göra det hos en nischbank och inte hos din vanliga huvudbank. En nischbank är specialiserade på sparande och har utvecklat sin plattform för sparande. De har lägre avgifter, större fondutbud, bättre verktyg och bättre villkor.
Ska du spara hos en nischbank så har du två alternativ:
1. spara i fonder som du själv väljer
I min Fondmäklarväljare kan du jämföra olika nishbanker/fondmäklare innan du bestämmer dig vilken du känner bäst för.
I min artikel “Vilka fonder äger jag?” kan du se vilka fonder som jag personligen sparar i.
2. spara i färdiga fondpaket (så kallade fondrobotar)
I min Fondrobotväljare kan du jämföra olika fondrobotar.
Oavsett vilket alternativ du väljer så kan du vara säker i att du får breda indexfonder med låga avgifter. Då kan du förvänta dig en genomsnittlig avkastning på 7-8% per år.
Kapitalförsäkring i ditt namn (barnet som förmånstagare)
Det innebär att du äger försäkringen och sparandet, men har bestämt att barnet ska få pengarna om du dör.
Om du:
- vill att pengarna går direkt till barnet vid dödsfall
- vill kunna styra hur utbetalningen av pengarna ska fördelas, klumpsumma eller under flera år.
- vill ha möjlighet att bestämma när barnet får tillgång till pengarna, exempelvis vid 25 års ålder istället för 18.
- vill behålla flexibiliteten
Men:
- Pengarna ingår i bodelning vid skilsmässa (om inget äktenskapsförord finns att pengarna tillhör dig)
- Kan ha högre avgifter: Vissa kapitalförsäkringar har försäkringsavgifter eller andra kostnader.
- Låst i försäkringsbolaget: Du kan bara flytta pengar inom försäkringsbolagets utbud, till skillnad från ISK där du har större valfrihet.
Rekommendation:
Ska du spara till ditt barn i en kapitalförsäkring med barnet som förmånstagare så rekommenderar jag att göra det hos en nischbank och inte hos din vanliga huvudbank. En nischbank är specialiserade på sparande och har utvecklat sin plattform för sparande. De har lägre avgifter, större fondutbud, bättre verktyg och bättre villkor.
I min Kapitalförsäkringsväljare kan du jämföra olika kapitalförsäkringar innan du bestämmer dig vilken du känner bäst för.
I min artikel “Vilka fonder äger jag?” kan du se vilka fonder som jag personligen sparar i.
Kapitalförsäkring i barnets namn
Det betyder att barnet äger försäkringen från start och att pengarna juridiskt är barnets, även om du som förälder sätter in dem.
Om du:
- har en stabil egen ekonomi
- är 100 % säker på att pengarna ska gå till barnet oavsett vad som kan hända i er relation eller barnets liv
- vill kunna styra hur utbetalningen av pengarna ska fördelas, klumpsumma eller under flera år.
- vill ha möjlighet att bestämma när barnet får tillgång till pengarna, exempelvis vid 25 års ålder istället för 18.
- vill slippa arvs- och skilsmässoproblematik
Men:
Du kan aldrig ta tillbaka pengarna, de är till 100% barnets oavsett vad som händer i livet.
Rekommendation:
Ska du spara till ditt barn i en kapitalförsäkring som ägs av barnet så rekommenderar jag att göra det hos en nischbank och inte hos din vanliga huvudbank. En nischbank är specialiserade på sparande och har utvecklat sin plattform för sparande. De har lägre avgifter, större fondutbud, bättre verktyg och bättre villkor.
I min Kapitalförsäkringsväljare kan du jämföra olika kapitalförsäkringar innan du bestämmer dig vilken du känner bäst för.
I min artikel “Vilka fonder äger jag?” kan du se vilka fonder som jag personligen sparar i.
2. Välj rätt sparprodukt
När du bestämt dig för om du ska spara i ett ISK eller Kapitalförsäkring är nästa steg att välja rätt sparprodukt, vilket är fonder.
Väljer du ISK så kan du fritt välja mellan de fonder som finns hos din valda nätmäklare. Välj en global indexfond som har låg förvaltningsavgift (0,2%), i min artikel “Vilka fonder äger jag?” kan du se vilka fonder som jag personligen sparar i. Vet du inte vad en fond är eller vilka fonder du ska välja så rekommenderar jag dig att spara i ett fondpaket, i en så kallad “fondrobot”. Jag har gjort en jämförelse av de fondrobotar som finns på marknaden i min Fondrobotväljare.
Väljer du Kapitalförsäkring så kan du välja mellan Traditionell försäkring, Depåförsäkring eller Fondförsäkring. Min rekommendation är att välja Depå- /Fondförsäkring då den traditionella ger för låg avkastning. I min Kapitalförsäkringsväljare kan du jämföra olika kapitalförsäkringar innan du bestämmer dig vilken du känner bäst för. I min artikel “Vilka fonder äger jag?” kan du se vilka fonder som jag personligen sparar i.
Hur mycket bör du spara?
Utgå från hur mycket barnet kommer behöva, så använd mitt ränta-på-ränta verktyg för att räkna ut månadssparandet.
I en undersökning från Länsförsäkringar så sparade höginkomsttagare 675 kr per månad och barn, medan snittbeloppet hos landets låginkomsttagare var 375 kronor per månad och barn.
Uppdaterad 2026-02-17
