Så sparar du till dina barn! När det är dags att börja spara till dina barn är det viktigt att tänka igenom tre avgörande beslut: i vems namn du ska spara, vilken typ av konto du ska spara på och vilken sparprodukt du bör välja. Genom att överväga detta kan du se till att dina barns framtid är finansiellt säker, 9 av 10 sparar till sina barn.
Missa inga viktiga nyheter och guider – Nyhetsbrev
I vems namn ska du spara?
Om du väljer att spara i ditt eget namn, har du större kontroll över pengarna och kan själv bestämma när dina barn ska få tillgång till dem. Denna metod ger dig flexibiliteten att ändra dina beslut baserat på hur livssituationen utvecklas. Min rekommendation är att alltså att spara i ditt egna namn.
Välj förvaringsplats
Nästa beslut du behöver fatta handlar om var du vill förvara dina fonder eller andra värdepapper. Just nu är Investeringssparkonto (ISK) och Kapitalförsäkring en populär lösning på grund av dess låga skatt. Men ska du spara i ditt egna namn på ett ISK eller i en Kapitalförsäkring? Ta ett beslut utifrån nedan två alternativ:
1. ISK i ditt eget namn + Testamente att barnet ska få pengarna
Fördelar:
- Full kontroll: Du bestämmer när och hur pengarna ska användas. Ditt barn är kanske inte mogen att ta emot en stor summa pengar på sin 18-års dag?
- Flexibilitet: Du kan använda pengarna om det skulle behövas till något annat, t.ex. bostad eller utbildning.
- Låg skatt: Investeringssparkonto (ISK) har en schablonbeskattning, vilket ofta är förmånligt vid långsiktigt sparande.
Nackdelar:
- Risk att pengarna används till annat: Eftersom det är i ditt namn finns det en frestelse att använda pengarna till andra ändamål än barnet.
- Ej tydligt öronmärkt för barnet: Rent juridiskt är det dina pengar, och inget som barnet automatiskt har rätt till. Så du måste dels skriva ett testamente ifall du går bort och dels skriva ett äktenskapsförord med din fru där ni kommer överens om att ISK:et ska vara din enskilda egendom och inte delas vid en skilsmässa. .
- Båda föräldrarna kan inte stå på sparandet gemensamt, dvs den ena föräldern kommer ha pengarna på sitt konto.
2. Kapitalförsäkring i eget namn + barnet som förmånstagare
Fördelar:
- Full kontroll: Du bestämmer hur utbetalningen av pengarna ska fördelas, klumpsumma eller under flera år.
- Planerad utbetalning: Möjlighet att bestämma när barnet får tillgång till pengarna, exempelvis vid 25 års ålder istället för 18.
- Låg skatt: Kapitalförsäkring beskattas med en schablonskatt, liknande ISK.
- Om du skulle gå bort eller hamna i skilsmässa så tillfaller pengarna barnet och inte bodelningen
Nackdelar:
- Kan ha högre avgifter: Vissa kapitalförsäkringar har försäkringsavgifter eller andra kostnader.
- Låst i försäkringsbolaget: Du kan bara flytta pengar inom försäkringsbolagets utbud, till skillnad från ISK där du har större valfrihet.
- Båda föräldrarna kan inte stå på sparandet gemensamt, dvs den ena föräldern kommer ha pengarna på sitt konto. Men med barnet som förmånstagare så är det barnet som får pengarna.
Välj rätt sparprodukt
När du bestämt dig för att börja spara till dina barn, är nästa steg att välja rätt sparprodukt (sparkonto, fonder, aktier, i madrassen?). Valet av produkt beror på hur stor risk du är villig att ta och vilken avkastning du förväntar dig. Att spara på ett sparkonto är inte det ekonomiskt bästa alternativet då inflationen “äter upp” den lilla sparräntan du får. Att spara i fonder däremot är mycket bättre än ett traditionellt sparkonto då möjligheten till bättre avkastning är betydligt större. Eftersom du ska spara pengarna i mer än 5 år så är min starka rekommendation att spara i fonder. Antingen läser du min guide: Hur du spara i fonder, eller deltar du i mitt webbinarium: Börja månadsspara i fonder.
Skicka ett mail eller ett DM på sociala medier (@vardagsekonomi) om du har några frågor 🙂
Varför du ska spara i fonder
- Ett månadssparande på 1000 kronor på ett sparkonto med 2% årlig ränta i 20 år ger dig 294 000 kr.
- Ett månadssparande på 1000 kronor i fonder med 7% årlig ränta i 20 år ger dig 507 000 kr (72% mer än sparkonto).
- Stockholmsbörsen har gått upp sju år av tio sedan år 1919.
- Åtta av nio femårsperioder innebär stigande index på Stockholmsbörsen.
- 99 procent av alla tioårsperioder du kan hitta på Stockholmsbörsen har gett positiv avkastning.
