Så delar du upp ditt sparande smart. Det handlar inte om att vara expert, utan om att skapa struktur som funkar i verkligheten. Många sparar lite här och där, men utan tydligt mål. Därför känns sparandet ofta rörigt och svårt att hålla motivationen uppe. Med några enkla principer kan du få bättre kontroll direkt.
Läs mer om sparkonton på min huvudsida om sparkonton
Varje krona får ett jobb
Att dela upp ditt sparande smart betyder i praktiken att varje krona får ett jobb. När du vet varför du sparar blir det lättare att fortsätta, även när livet kommer emellan. Dessutom minskar stressen kring oväntade utgifter, eftersom du redan är förberedd.
Varför det är smart att dela upp sparandet
När allt sparande ligger på ett konto blir besluten svårare. Ska du använda pengarna eller låta dem stå kvar? Genom att dela upp sparandet slipper du den inre diskussionen. Du vet redan vad pengarna är till för, och därför använder du dem rätt. Dessutom hjälper uppdelning dig att balansera trygghet och framtid. Du kan både känna dig säker idag och bygga för morgondagen. Det gör sparandet mer hållbart över tid.
Många vet inte ens om deras sparande faktiskt jobbar för dem – här kan du läsa mer om vad ett sparkonto egentligen är och hur det fungerar.
Steg 1: Buffertsparande för trygghet
Börja alltid med en buffert. Bufferten skyddar dig när bilen går sönder eller när tandläkarräkningen dyker upp. Utan buffert riskerar du att ta lån, vilket ofta blir dyrt. Sikta på två till tre månadslöner efter skatt. Lägg pengarna på ett sparkonto med fria uttag och HÖG ränta. Då kommer du åt dem snabbt när det behövs, men du lockas inte att använda dem i onödan. En rekommendation är Multitude bank som vinner min bäst i test.
Steg 2: Kortsiktigt sparande för planerade utgifter
Nästa del handlar om sparande till saker du vet kommer inom 3 år. Det kan vara semester, julklappar eller en ny mobil. När du sparar i förväg slipper du kreditkort och stress. Skapa gärna flera sparkonton med tydliga namn. Då ser du exakt vad pengarna ska användas till. Det gör sparandet mer konkret och faktiskt roligare. Vill du jämföra olika sparkonton kan du göra det med hjälp av min sparkontoväljare!
Steg 3: Långsiktigt sparande för framtiden
Här bygger du din framtida frihet. Långsiktigt sparande passar mål som pension, kontantinsats eller ekonomisk trygghet längre fram. Eftersom tidshorisonten är lång (över 3 år) kan du ta lite mer risk. Många väljer fonder eftersom de sprider risken automatiskt. Ett regelbundet månadssparande jämnar ut svängningarna och kräver minimal ansträngning. Det viktiga är att komma igång och fortsätta.
För dig som vill maximera avkastningen över tid finns här en steg-för-steg-guide till sparkonton med hög sparränta.
Hur mycket ska du lägga i varje del?
Det finns inga exakta regler som passar alla. Däremot kan en enkel fördelning hjälpa dig att starta. Ett förslag är att börja med 50 procent till buffert och 50 procent till lång- och kortsiktigt sparande. När bufferten är klar kan du dela upp ditt sparande till exempelvis 30 procent kortsiktigt och 70 procent långsiktigt. Justera efter din livssituation och dina mål, men jag rekommenderar att spara minst 10% av din nettolön i långsiktigt sparande.
Enligt SEB:s undersökning Sparkollen uppger 85 % av svenskarna att de månadssparar, och genomsnittet ligger på över 7 000 kr per månad – vilket visar hur många faktiskt redan har ett aktivt sparande
Vill du se hur snabbt ditt sparande kan växa över tid kan du testa ränta-på-ränta-kalkylatorn och räkna själv.
Vanliga misstag att undvika
Ett vanligt misstag är att spara utan tydliga mål. Då blir sparandet lätt det första som ryker. Ett annat misstag är att ta för hög risk med pengar som behövs snart. Undvik också att sätta orealistiska krav på dig själv. Ett litet sparande som blir av slår ett perfekt sparande som aldrig startar. Börja hellre enkelt och förbättra längs vägen.
Ett vanligt misstag är att ha pengar på fel konto, vilket kan bli dyrt i längden. Här är fem tydliga tecken på att ditt sparkonto är dåligt.
Så skapar du en hållbar sparrutin
Automatisera sparandet direkt efter lön. Då slipper du fatta beslut varje månad. Dessutom vänjer du dig snabbt vid att pengarna inte finns tillgängliga. Följ upp sparandet någon gång per år. Se över mål, belopp och konton. Livet förändras, och ditt sparande ska göra detsamma.
Uppdaterad 2026-01-28
