Nyhetsbrev

Nyheter

Jämför

Guider

Nyhetsbrev
U
söndag apr 5, 2026
Senaste nytt
Nyhetsbrev
U

Löneväxlingsguiden
– Tjänstepension

Löneväxlingsguiden hjälper dig att ta reda på om det är värt att löneväxla till extra tjänstepension.

Ta reda på lön anonymt
Lär dig om Lön
Löneväxling vs privat indexfond – kalkylator
Jämförelsekalkylator • Vardagsekonomi

Löneväxling vs privat indexfond

Här ser du en pedagogisk jämförelse mellan att ta ut 3 000 kr som lön idag och spara privat eller att löneväxla 3 000 kr till tjänstepension och betala lägre skatt när pensionen betalas ut.

Dina antaganden

Justera siffrorna så uppdateras jämförelsen direkt.

3 000 kr
Det här är beloppet du antingen tar som lön idag eller löneväxlar till tjänstepension.
Exempel: 50% om du ligger över brytpunkten för statlig inkomstskatt idag.
Grundläget i verktyget är att du tar ut tjänstepension efter 66 års ålder och ligger under brytpunkten för statlig skatt.
Är du osäker på om din pension kommer ligga över eller under brytpunkten för statlig skatt? Du kan enklast uppskatta det genom att titta på din pensionsprognos på minPension.se.
Så funkar skatten i modellen

Datan gäller om du tar ut din tjänstepension efter 66 års ålder och är under brytpunkten för statlig skatt. Är du under riktåldern när pensionen tas ut läggs 10 procentenheter till. Är din pension över brytpunkten för statlig skatt läggs ytterligare 20 procentenheter till. Se din riktålder här.

Arbetsgivaren får ungefär 6 procentenheter lägre skatt om de betalar ut tjänstepension istället för lön. Här anger du hur stor del av den kostnadsbesparingen som förs över till din pension.
Sparhorisont är hur lång tid det är kvar tills du tar pension.
6 % är fast i verktyget.
De första 300 000 kr i privat sparande räknas som skattefria. På kapital däröver används 0,89 % per år som förenklad skatt/avgift i privatspåret.
Om du hamnar under den här nivån kan löneväxling vara mindre fördelaktigt.

Ditt resultat

Här ser du vilket alternativ som ger mest pengar efter skatt.

Huvudsvar
Löneväxling – slutvärde efter skatt
1 152 000 kr
Privat indexfond – slutvärde efter skatt
632 000 kr
Skillnad till löneväxlingens fördel
520 000 kr
Så många procent mer netto
82 %

Det korta svaret

Med de här antagandena får du mer ut efter skatt genom att löneväxla än genom att ta samma belopp som lön idag och spara privat i en bred indexfond.

Så räknar verktyget
Privat sparande per månad efter skatt idag
1 500 kr
Tjänstepension per månad före skatt
3 231 kr
Extra premie från arbetsgivaren
231 kr
Lön efter löneväxling
57 000 kr

Pedagogiskt exempel

Tar du ut 3 000 kr som lön idag och betalar 50 % skatt återstår 1 500 kr att investera privat. Löneväxlar du istället 3 000 kr kan premien bli cirka 3 231 kr före skatt. Om båda alternativen får samma avkastning över tid blir skillnaden stor eftersom mer pengar investeras från start och skatten på pensionen senare är lägre.

Privat indexfond – värde före schablonskatt/avgifter 695 000 kr
Privat indexfond – värde efter schablonskatt/avgifter 632 000 kr
Tjänstepension – värde före skatt 1 497 000 kr
Tjänstepension – värde efter skatt 1 152 000 kr

Viktigt att känna till

  • Privatspåret räknar först fram vad som återstår efter löneskatt idag och investerar sedan det beloppet månadsvis i en bred indexfond.
  • Löneväxlingsspåret räknar med att arbetsgivarens lägre skatt på pension kan ge en extra premie ovanpå de 3 000 kronorna.
  • Privatspåret räknar de första 300 000 kr som skattefria och använder därefter en förenklad årlig skatt/avgift på 0,89 % för kapital däröver. Tjänstepensionsspåret beskattas istället när pengarna betalas ut.
  • I modellen är grundskatten på tjänstepension 23 %. Kryssar du i att du är under riktåldern läggs 10 procentenheter till. Kryssar du i att pensionen ligger över brytpunkten för statlig skatt läggs ytterligare 20 procentenheter till.
  • Det här är en pedagogisk jämförelse, inte personlig rådgivning. Verkligt utfall beror bland annat på arbetsgivare, fondavgifter, faktisk skatt och faktisk avkastning.