Sparande

Här hittar du allt du behöver veta om sparande

Vad är ett sparkonto?

Ett sparkonto är en plats där du kan sätta in pengar och få avkastning i form av ränta. Det är en trygg lösning för den som vill undvika risker och ändå få viss tillväxt på sitt kapital. Sparkonton lämpar sig särskilt väl för buffertsparande eller för att spara till mål som en resa eller en kontantinsats.

Sparkontot som en trygg hamn

Tänk på sparkontot som en säker “parkeringsplats” för dina pengar. Det är perfekt för kort- eller medellångsiktiga sparmål, men inte för långsiktiga investeringar som pension. Räntan är ofta låg, så du kommer inte att bli rik på avkastningen, men pengarna är säkra och lättillgängliga.

Viktiga begrepp att känna till

• Räntans bindningstid
  Räntan kan vara rörlig, vilket innebär att den kan förändras över tid, eller fast, vilket innebär att den är låst under en viss period.
• Insättningsgaranti
  Sparkonton som omfattas av statlig insättningsgaranti skyddar dina pengar (upp till 1 050 000 kronor) om banken eller sparbolaget går i konkurs.
• Fria uttag
  Vissa sparkonton låter dig ta ut pengar när som helst, medan andra begränsar antalet uttag eller kräver att pengarna är bundna under en viss tid.
• Ränta
  Detta är den procentsats som anger hur mycket avkastning du får på ditt sparkonto under ett år.

Hur väljer jag rätt sparkonto?

Innan du öppnar ett sparkonto är det bra att reflektera över dina behov och förutsättningar:

• Kan du avvara pengarna en tid?
  Om du inte behöver tillgång till pengarna på ett tag kan ett konto med bunden ränta ge bättre avkastning. Var dock medveten om att uttag innan bindningstiden gått ut kan vara omöjligt eller medföra avgifter.
• Vill du att dina pengar ska vara säkra?
  Välj ett konto som omfattas av den statliga insättningsgarantin. Det ger trygghet om något skulle hända med banken eller sparbolaget.
• Undvik avgifter och krångliga villkor
  Ett bra sparkonto ska inte ha avgifter för insättningar eller uttag. Läs också villkoren noggrant för att undvika dolda kostnader.

Hur öppnar jag ett sparkonto?

Processen kan variera mellan olika banker och sparbolag, men det är vanligt att kunna öppna ett sparkonto digitalt med hjälp av mobilt BankID. I vissa fall kan det krävas att du fyller i en blankett som skickas in, antingen digitalt eller fysiskt.

När kontot är öppnat kan du göra din första insättning och börja spara direkt.

Olika typer av sparkonton

Det finns två huvudtyper av sparkonton att välja mellan:

1. Rörliga, obundna sparkonton
   Här är räntan rörlig och kan ändras av banken. Pengarna är ofta tillgängliga för uttag när som helst.
2. Fasträntekonton
   Dessa konton har en fast ränta som gäller under en bestämd bindningstid. I gengäld förbinder du dig att inte röra pengarna under denna tid.

Statlig insättningsgaranti – en trygghet för dina pengar

Den statliga insättningsgarantin skyddar sparare om banken eller sparbolaget inte kan betala tillbaka insatta pengar. Garantin gäller upp till 1 050 000 kronor per kund och institut. Om du har mer än detta belopp på ett sparkonto är det klokt att fördela pengarna mellan olika banker som omfattas av garantin.

Högre maxbelopp vid särskilda livshändelser

Insättningsgarantin kan i vissa situationer täcka belopp upp till 5 miljoner kronor. Detta kallas för ett tilläggsbelopp och gäller exempelvis om du fått pengar från:

• Försäljning av en privatbostad
• Skadestånd
• Utbetalningar från försäkringar
• Skadeersättningar
• Avgångsvederlag
• Bodelningar, pensioner, sjukdomsersättningar, invaliditet eller dödsfall

För att det högre beloppet ska omfattas av insättningsgarantin behöver du kunna visa att pengarna härrör från någon av dessa livshändelser. Dessutom måste insättningen ha gjorts inom de senaste 12 månaderna, eftersom garantin endast gäller under ett år från insättningstillfället.

Risker vid flytt av pengar mellan konton

Om du flyttar pengarna från det konto där de ursprungligen sattes in, kan skyddet för tilläggsbeloppet påverkas. Till exempel:

• Om du flyttar pengar från försäljningen av en bostad från det första kontot till ett sparkonto kan tilläggsbeloppet förlora sitt skydd.
• Detta gäller oavsett om pengarna flyttas inom samma bank eller till en annan bank.

Oklarheter i rättsläget

Det är i nuläget oklart om det högre beloppet fortsatt omfattas av insättningsgarantin efter en kontoflytt. Detta har inte prövats rättsligt, och varken EU:s insättningsgarantidirektiv eller den svenska insättningsgarantilagen ger tydliga svar.

Råd för att skydda dina pengar

1. Undvik att flytta större belopp
   Om möjligt, låt pengarna ligga kvar på det ursprungliga kontot där insättningen gjordes.
2. Fördela beloppen mellan flera banker
   För belopp över 1 050 000 kronor kan du sprida pengarna på olika banker. Insättningsgarantin gäller per person och institut, vilket innebär att varje bank skyddar upp till maxbeloppet.
3. Ingen ny 12-månadersperiod vid flytt
   Att flytta pengarna till ett nytt konto startar inte en ny 12-månadersperiod med utökat skydd. Detta gäller oavsett om det är inom samma bank eller till en annan.

Utbetalning av ersättning

Om ett företag går i konkurs eller om Finansinspektionen beslutar att insättningsgarantin ska aktiveras, kommer du att få din ersättning inom sju arbetsdagar från detta datum. Riksgälden kommer att ta kontakt med dig, så du behöver inte själv ansöka om ersättningen. Utbetalningen sker på det sätt som Riksgälden bedömer som mest lämpligt, exempelvis genom att öppna ett konto i ditt namn hos en annan bank.

Faktorer som påverkar sparräntan

Sparräntan, även kallad inlåningsräntan, påverkas av flera faktorer:

• Marknadskonkurrens
  Mindre banker och nischbanker erbjuder ofta högre ränta för att locka kunder.
• Riksbankens styrränta
  När styrräntan höjs eller sänks påverkar det i regel sparräntorna.

Skatt på sparkonton

Räntan du tjänar på sparkontot beskattas automatiskt av banken. Skattesatsen är 30 % och dras från den ränta du tjänat innan den läggs till ditt saldo.

Vanliga frågor och svar om sparande

Vad är ett sparkonto?

Ett sparkonto är ett konto hos en bank eller ett finansiellt institut där du kan sätta in pengar och få ränta på saldot. Det är en säker sparform utan risk för förluster.

Vad är fördelen med att spara på ett sparkonto?

Sparkonton erbjuder hög säkerhet eftersom de flesta omfattas av den statliga insättningsgarantin. Pengarna är också lättillgängliga och kräver inga avancerade investeringskunskaper.

Vad är skillnaden mellan ett rörligt sparkonto och ett fasträntekonto?

• Rörligt sparkonto: Har en rörlig ränta som kan ändras över tid. Pengarna är oftast tillgängliga för uttag när som helst.
• Fasträntekonto: Har en fast ränta som är bunden under en viss tidsperiod, vilket innebär att pengarna är låsta och kan ge högre avkastning.

Vad innebär insättningsgarantin?

Insättningsgarantin är ett statligt skydd som täcker upp till 1 050 000 kronor per kund och institut. Om banken eller institutet går i konkurs får du ersättning för dina pengar inom detta belopp.

Hur påverkar räntan mitt sparande?

Räntan bestämmer hur mycket avkastning du får på ditt insatta belopp. Ju högre ränta, desto mer pengar tjänar du över tid. Räntan kan vara rörlig eller fast beroende på kontotyp.

Kan jag ta ut pengar från mitt sparkonto när jag vill?

Det beror på kontotypen. Rörliga sparkonton tillåter ofta fria uttag, medan fasträntekonton kan ha begränsningar där uttag kan medföra avgifter eller vara omöjliga under bindningstiden.

Vad händer om jag har mer än 1 050 000 kronor på ett sparkonto?

Belopp över 1 050 000 kronor omfattas inte av insättningsgarantin. Om du vill skydda större belopp bör du sprida pengarna över flera banker som omfattas av garantin.

Vilken typ av sparkonto ska jag välja?

• Om du vill ha fri tillgång till pengarna: välj ett rörligt sparkonto.
• Om du kan binda pengarna och vill ha högre ränta: välj ett fasträntekonto.
• Tänk på dina behov, hur snart du behöver pengarna och hur viktig räntan är för dig.

Dras skatt på räntan jag tjänar?

Ja, sparräntan beskattas med 30 % i Sverige. Banken eller institutet drar automatiskt skatten från din ränta innan den läggs till på ditt konto.

Är sparkonto det bästa valet för långsiktigt sparande?

Nej, för långsiktigt sparande är sparkonton ofta mindre effektiva eftersom räntan vanligtvis inte överstiger inflationen. För långsiktiga mål, som pension, kan andra sparformer som aktier eller fonder ge högre avkastning. Sparkonton passar bättre för kort- till medellångsiktigt sparande eller en buffert.

Senaste nyheterna om sparande

Granskad av

Niklas Bergh, Grundare till Vardagsekonomi, 2024-12-04